一、場景介紹

  溫州市積極引入信用元素參與金融信用風險防控，創新開發“金融大腦”平臺，通過互聯網、大數據等技術，加強對金融機構和金融活動的全流程、全鏈條動態監測預警，在實現金融信用風險的早發現、早預警、早介入、早處置等方面發揮了重要作用。時任浙江省省長袁家軍在全省《深化“最多跑一次”改革、推進政府數字化轉型》第十二次專題視頻會議上為“金融大腦”點贊，成功獲評2020年首屆浙江省城市大腦（智慧城市）應用優秀典型案例。

  二、主要做法

  （一）以信用數據歸集與信息技術的雙重匯聚，推進政府管理的數字化轉型

  “金融大腦”的核心是數據歸集，特別是各類信用信息的歸集，主要來源于四個方面：一是集合法院、發展改革委、市場監管局、稅務局、人力社保局、公積金管理中心等56個政府部門的工商登記、訴訟、融資、不動產登記、行政處罰20余類公共信用信息，包括省公共信用信息平臺相關信息；二是打通溫州指數系統、非現場監管系統、借貸登記服務備案系統等民間金融組織以及信?；鸬慕鹑谛庞眯畔?；三是省金融辦（天羅地網系統）風險監測數據；四是螞蟻金服交易與輿情監測的市場信用信息。在數據歸集的基礎上，通過分布式數據庫架構，采用大數據、云計算與人工智能先進技術，解決數據孤立、風險識別困難、處置流程冗余、操作手續復雜等諸多現實難題，有效提升政府決策科學化、治理精準化、服務便捷化水平。

  （二）以實時監測與立體網絡的全面覆蓋，提升地方金融監管科技含金量

  溫州“金融大腦”平臺包含涉眾型金融風險監測、企業金融風險預警、信用評價和數據分析等四個模塊。通過定期對接數據庫，每日開啟數據分析與評測，初步實現實時全局風險監測。以資產、經營、涉訴違規等風險指標維度為基礎，建立企業信用畫像（見圖1），對轄內工商注冊登記的30多萬家企業進行風險排查，并對其經營發展情況進行全面體檢和穿透識別。對全國登記注冊的互聯網金融企業進行流量監測，形成全面立體監測評估能力。同時對接溫州金融綜合服務平臺，為溫州金融綜合服務平臺風險預警模塊提供數據支撐，與五力評分、“信用溫州”評價聯合實現風險掃描與提示，助力金融機構清晰識別企業風險，加快信貸審貸效率。

圖1 信用評價結果應用流程圖

  溫州“金融大腦”平臺在融合“政府+民間”的信用信息的數據基礎上，參考借鑒“網商銀行”“芝麻信用”在信用評價方面的做法，采用評分卡模型建模，綜合各部門歸集的20余類數據，超150余類標簽，科學設置權重，給企業打出信用分，形成企業“體檢表”（見圖2）?！敖鹑诖竽X”以評分分檔助力銀行等金融機構快速辨別企業信用優劣，讓數據多跑路，讓企業與金融機構少跑腿，使金融機構信貸業務風險和盡調成本“雙下降”，金融服務質量效率和信貸獲得率“雙提升”。

圖2 企業信用風險評估數據類別

  （三）應用結果反饋情況

  系統直接將評價結果反饋至“金融大腦”信息平臺，實現隨查隨看，輔助金融風險決策。評價結果應用信息及時反饋給市公共信用信息平臺，由其轉報省公共信用信息平臺，形成數據閉環應用。

  三、應用成效

  （一）成效經驗

  一是推動溫州“金融大腦”信用評價系統應用。截至目前，平臺與溫州市銀行業金融機構、信保中心、部分小額貸款公司簽訂使用協議，開通賬戶超過300個，累計查詢近9000次。與溫州金融綜合服務平臺對接，累計授信超過500億元，放貸450億元。二是在涉眾型風險監測預警方面，平臺通過多方數據融合對風險進行預判。截至目前，平臺共預警提示疑似非法集資風險的本地法人企業368家，對其中的366家企業進行了排查處置，處置率達100%。其中：移送市場監管部門列異125家、吊（注）銷75家、公安立案打擊23家。平臺對溫州市30余萬家企業進行風險掃描，發現4616家疑似金融風險企業，通過與溫州銀保監分局的不良關注名單和市人行金融穩定的交叉驗證，以及屬地處置辦的穿透式跟蹤，核實風險隱患企業100余家，并分批分類對重點疑似風險企業進行及時幫扶，實現金融風險早發現、早識別、早處置。

圖3 溫州“金融大腦”平臺風險概覽界面

  （二）典型案例

  案例1：溫州市金融辦通過平臺提示，于2018年7月發現轄內一家名為“眾人通融資信息服務有限公司”存在極高涉眾風險。系統提示“風險大腦對該公司進行風險分析，發現如下風險點：該企業近2年負面輿情52起，延期兌付，沒有保險機構對平臺產品進行擔保，抗風險能力弱；收益率達到20%，風險較大；從互聯網上收集的對該平臺的評價低；企業未上市，未加入任何金融監管協會，變更過經營范圍，該公司存在疑似非法集資的風險，需重點關注該企業?！蓖ㄟ^監管人員排摸，發現該企業確實存在較大風險，通過線下信息傳遞機制將該信息傳遞至公安部門，并于2018年的12月份予以立案偵查。

  案例2：溫州市甌海農商銀行“小微企業信用評價系統”自2020年8月接入溫州市金融辦“金融大腦”平臺后，將部分數據應用至“歷史信用”——外部征信模塊，用于企業準入限入管理。截至目前，在該評價系統支持下，已為1077家小微企業進行信用評分，為456戶小微企業授信11.14億元，現有貸款余額6.57億元，其中122戶小微企業為“首貸戶”。